纠结千年的融资难与融资贵:关键在于解好运来棋牌决信息不对称
更新时间: Jun 29, 2020  作者:刘  来源:

纠结千年的 融资难 与 融资贵 :关键点在于解决信息不对称

编者按:8月18日,第一财经刊发了中国工商银行原董事长姜建清的文章《纠缠千年的 融资难 与 融资贵 :历尽艰辛的普惠金融探索史》上半部分,今天继续刊发下半部分,以飨读者。

由兴而衰,金融普惠的最初实践

借贷禁锢不能解决贫困问题,慈善救助无法覆盖普罗大众。宗教对利息解禁及银行解绑,只将服务对象由国王僧侣转为资产阶级和工商阶层,银行高门槛仍将众多穷人拒之门外,即便是简单的存汇业务。18世纪 高大上 的英格兰、苏格兰银行,一般不接受低于10英镑的存款,而农工年薪只有10英镑左右。1601年英国伊丽莎白时代的 济贫法 ,除政府济贫之外,也以政府确定的低息借贷作为解困的方法之一。然而光有限制没有激励,金融普惠只是纸上谈兵。

资本主义工业革命后,传统农业经济解体,不少农民破产失地、困苦无援;产业工人薪酬微薄,境况恶劣;社会贫富差距扩大,矛盾激化。加之人口膨胀、通胀剧增,1815年英国八分之一的人口全部或部分陷入贫困,此后爆发经济危机,加剧恐慌混乱。基于对资本主义制度的反思,空想社会主义、慈善人道主义运动和互助合作思潮兴起。探索以穷人为主要服务对象和参与者的金融普惠模式,在18至19世纪登上金融历史舞台,并产生巨大影响。

储蓄银行-向穷人打开银行的大门

中世纪欧洲手工业行会就有慈善基金传统,在人们遇到疾病、失业和衰老时给予救助。意大利典当行蒙特斯·彼达是宗教慈善和非营利金融,它们发放小额贷款解决穷人急迫需求,并被视作储蓄银行的前身。全球最古老并至今尚存的意大利锡耶纳银行,起源于1472年的锡耶纳蒙特斯·彼达。早期一些储蓄社更像 标会 ,以富人捐助和穷人储蓄形成互助机制。储蓄银行真正得到发展,是确立了以吸收低收入阶层储蓄的道路。它们鼓励穷人节俭自立、坚持小额储蓄,实现财务独立,使生活更有尊严,不靠政府、社会或富人的施舍救济维生。在遇到失业、疾病、年老、丧偶或婚姻时可解燃眉之急。这与当时已存在的以盈利为目的的商业银行大相径庭。

影响巨大的是英国传教士亨利·邓肯创建的鲁斯韦尔储蓄银行,1810年5月在贫瘠的苏格兰乡村开业。亨利·邓肯鼓励穷人勤俭节约,甚至小额便士存款亦受欢迎。其实从存款余额看鲁斯韦尔储蓄银行成功并不显赫,四年后才吸收储蓄存款1164英镑,相当于百年前牛顿任职伦敦造币厂厂长时的半年工资。但是巨大变化是银行第一次改变了服务对象,从少数财富拥有者的专属品,转向为多数人提供金融服务。众多贫困的仆人、小店主、工人、农民成为了银行客户。许多人从未走进过银行。当时一些储蓄银行客户中三分之一是文盲,不会签字只能用十字架签章来替代。简陋的乡村银行可能使第一次进入银行的贫穷农民客户没有大的心理压力。

(责任编辑:好运来棋牌)

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